Embora os gestores de fundos já tenham pago milhares de milhões aos membros dos fundos de pensões que optaram por retirar dinheiro dos seus fundos de poupança ao abrigo do seu sistema de pensões de dois fundos, os especialistas continuam a alertar os consumidores que ainda não se candidataram para que pensem duas vezes nas suas poupanças. . .
De acordo com o último relatório do Serviço de Receitas da África do Sul (Sars), mais de 21,4 mil milhões de rands foram retirados das poupanças de pensões dos membros, com mais de um milhão de pedidos de levantamento aprovados e em contagem.
Embora os consumidores utilizem a maior parte destes fundos para saldar dívidas de curto prazo, de acordo com os consultores financeiros Momentum, há alguns que utilizam o dinheiro para fins não essenciais, como viagens.
No entanto, Marian Smith, consultora financeira e diretora de franquia da Consult by Momentum, especializada em planejamento de aposentadoria, diz que a maioria das pessoas que investem em suas poupanças para a aposentadoria enfrentam dificuldades financeiras.
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Quanto ao facto de a maior parte destes fundos serem provenientes de pessoas idosas
“As estatísticas mostram que a maioria das pessoas que desistiram do seu pote de poupança tem entre 40 e 50 anos. Normalmente, estes clientes têm contratos de crédito à habitação e de financiamento de veículos e têm estado imunes à subida das taxas de juro ao longo dos últimos anos. anos.
“Eles maximizaram a acessibilidade para seus acordos de crédito e precisaram usar suas economias de aposentadoria para compensar o déficit.”
No entanto, alerta que a maioria dos clientes, mesmo que pertençam a um fundo de pensões patrocinado pelo empregador, não têm poupanças de reforma suficientes para se sustentarem após a reforma.
“Mesmo um levantamento de R30.000 do seu fundo de poupança significará uma redução de cerca de R500.000 nas poupanças para a reforma ao longo de 25 anos. então você pode imaginar o que a retirada anual fará com o seu pé-de-meia de aposentadoria.
“Acessar suas economias para a aposentadoria deve ser o último recurso, pois pode comprometer sua segurança financeira futura.”
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Quando retirar do sistema de pensões de dois fundos?
Já existiu uma situação em que aproveitar suas economias para a aposentadoria seja uma decisão inteligente? O acesso aos seus fundos de aposentadoria pode ser necessário se você enfrentar graves dificuldades financeiras, como despejo, diz Smith.
Ele diz que a retirada de um regime de pensões de dois fundos também pode ser justificada quando você enfrenta uma emergência médica inesperada e não tem seguro.
Antes de tirar a tampa do seu pote de poupança, Smith diz que há quatro coisas importantes que você deve fazer primeiro:
- Avaliação rápida: Determine se a necessidade é urgente e não pode ser atendida de outra forma, como outra forma de economia ou ajuste de orçamento.
- Calcule o efeito: Depois de ter uma ideia clara de quão desesperadora é a situação, considere como os saques afetarão seus planos de aposentadoria posteriormente, incluindo possíveis penalidades e perda de crescimento. Novamente, compare isso com a gravidade da situação.
- Considere as alternativas: Antes de retirar, examine todas as possíveis vias e fontes de fundos e as suas consequências, tais como empréstimos, negócios paralelos ou vendas de activos, que podem ser melhores opções.
- Procure aconselhamento: Se você decidir sacar dinheiro de sua poupança, uma consulta com seu consultor financeiro pode fornecer uma imagem mais clara do impacto em sua saúde financeira a longo prazo e ajudá-lo a amenizar o golpe.
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A retirada do sistema de pensões de dois fundos está a diminuir
No entanto, Paul Menge, especialista atuarial da Momentum Investo, afirma que o fluxo de pedidos de retirada do regime de pensões de dois fundos parece estar a abrandar. Em Setembro, o sector financeiro foi inundado com chamadas e e-mails para call centers mostrando como as pessoas estavam desesperadas para aceder ao dinheiro da reforma.
De acordo com especialistas do setor e estatísticas da Sars, muitas pessoas que enfrentam dificuldades financeiras receberam cartões amarelos para receber seu dinheiro.
“Somos uma empresa de produtos muito pequena dentro do grupo maior Momentum e a maioria dos nossos clientes contribui com uma média de R1 200 por mês para a sua reforma.
“Ficámos surpreendidos com o facto de apenas cerca de 1% dos nossos clientes receberem dinheiro ao abrigo do sistema duplo de pensões. No entanto, estamos preocupados com o número de pessoas que levantaram dinheiro e que têm entre 40 e 49 anos. Quase 50% dos que saíram estavam neste grupo.”
Menge diz que isso significa que eles não têm muito tempo antes da aposentadoria. “A maioria de nós percebe que é o nosso tempo no mercado que nos proporciona o maior crescimento, e os últimos dois anos são os anos em que construímos mais valor, porque quanto mais dinheiro você tem, mais o seu crescimento cresce como uma bola de neve.
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As poupanças para a reforma são como uma bola de massa
“É como uma bola de massa: quanto mais massa você tiver, mais o fermento poderá dobrar sua magia quando aquecido. Mas se uma criança travessa continua roubando bolinhas de massa, você está em apuros, como mostram esses números.”
Duas pessoas investem em uma pensão de R$ 3 mil por mês durante 25 anos. Eles aumentam as suas contribuições em 10% durante o período do depósito, e esperamos um aumento de 12% (antes do pagamento). Qual seria o valor da sua pensão para alguém que nunca retira, em comparação com alguém que retira todo o valor disponível todos os anos com uma inflação de 6%, assumindo que cada milhão pode comprar uma renda de R6 mil por mês?
| Recorda | Valor final | Renda por mês na aposentadoria | A diferença de renda por mês | Valor real * | A diferença de renda por mês hoje | A diferença de renda por mês |
| Nenhum | 8.700.000 rublos | 52.200 rublos | R$ 2.030.000,00 | 12.200 rublos | ||
| anual | 5.780.000 rublos | 34.700 rublos | 17.500 rublos | 1.350.000 rublos | R8 100 | R4 100 |
(*Para referência, o patrimônio líquido mostra quanto dinheiro você pode comprar hoje com suas economias futuras.)
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Sua retirada pode acabar com um terço de suas economias
Menge diz que isto mostra que um “ladrão” ou “pecador” perde um terço do seu rendimento durante a reforma. “Embora a inflação seja ofensiva e consuma as poupanças, não é uma boa ideia.
“Felizmente, existe um plano. Ainda é cedo para o acesso ao dinheiro das pensões. Espero que as pessoas que precisavam urgentemente de assistência financeira tenham conseguido o dinheiro de que precisavam.”
Se você retirou dinheiro do seu pote de poupança, pode pedir ajuda a seus consultores financeiros para calcular quanto você deve economizar, com base em quanto retirou, no imposto que pagou sobre as retiradas e no crescimento que perdeu. .
Menge diz que quando você conversa com seu consultor financeiro, você também pode ter certeza de que está planejando suas economias para a aposentadoria fazendo duas perguntas:
- Os fundos em que você investiu estão crescendo na taxa prometida?
- Você está disposto a compensar os efeitos paralisantes da inflação sobre suas poupanças, especialmente a inflação, que é normalmente 3% a 4% superior ao índice de preços ao consumidor (inflação normal)?
“Todos nós queremos garantir que nossa aposentadoria seja o mais tranquila possível. Seria ótimo se tivéssemos uma fatia de pão fresco todos os dias. Não queremos chorar porque nossos cartões amarelos se transformaram em cartões vermelhos. Queremos jogar com todo o nosso coração na indústria de investimentos para obter o máximo possível”, diz Menge.
